Pensijų anuitetas paprastai: pasirinksite netinkamą anuitetą - prarasite ir paveldėjimą, ir mėnesinę pensiją

Įsivaizduokite, kad daugelį metų kaupėte lėšas tarsi į taupyklę. Išėję į pensiją, galite viską pasiimti iš karto, tačiau taip kyla rizika, kad pinigai pasibaigs greičiau, nei norėtumėte. Anuitetas padeda šios rizikos išvengti, nes lėšos paskirstomos per laiką, užtikrinant stabilias pajamas iki pat gyvenimo pabaigos.

„Jeigu prieš išeidami į pensiją antroje pakopoje jau esate sukaupę daugiau nei 10 tūkst. eurų,  prireiks įsigyti pensijų anuitetą, nuo kurio pasirinkimo priklausys tiek gaunamos išmokos, tiek pensijos paveldimumas. „Sodra“ leidžia pasirinkti trijų rūšių anuitetus – standartinį, standartinį su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu ir atidėtąjį. Prireikus pagalbos renkantis tinkamiausią, tai gali padėti padaryti ir „Sodros“ siūlomas anuitetų testas“, – teigia L. Načajienė.

Kaip anuitetas veikia praktikoje?

Pagal galiojančią II pakopos pensijų išmokų tvarką, anuitetą galima pasirinkti visada, nepriklausomai nuo sukauptos sumos. Tačiau privalomas jis tampa tada, kai fondo dalyvis yra sukaupęs daugiau nei 10 807 Eur. Jei suma viršija 64 841 Eur, viršijanti dalis išmokama vienkartine išmoka, o likusi panaudojama pasirinktai anuiteto rūšiai.

„Pavyzdžiui, pasirinkus standartinį pensijų anuitetą, jei sukaupta yra, tarkime, 30 tūkst. Eur, preliminari minimali mėnesio išmoka gali siekti apie 135,86 Eur. Standartinis pensijų anuitetas garantuoja, kad išėję į pensiją iki pat mirties gausite stabilias išmokas, tačiau, jeigu iki mirties jums bus išmokėta mažesnė suma nei sukaupėte, likusi dalis nebus paveldėta. Kita vertus, jeigu gyvensite itin ilgai, yra tikimybė, kad galite gauti daugiau nei sukaupėte. Kitaip tariant, mainais į paveldėjimo teisę gaunate stabilių išmokų garantiją visam gyvenimui“, – aiškina L. Načajienė.

Ekspertė pažymi, kad Lietuvoje II pakopos pensijų kaupimas įsigaliojo tik prieš maždaug 20 metų, todėl daugelis dalyvių yra dar tik pusiaukelėje. Kitose Europos šalyse pensijų kaupimas vyksta jau 40 ir daugiau metų, tad ilgalaikis efektas ir sukauptos sumos ten natūraliai didesnės.

„Taip pat galite rinktis nepaveldimą standartinį anuitetą su pasirenkamu garantuotu mokėjimo laikotarpiu. Tokiu atveju mėnesio išmoka būna šiek tiek mažesnė – vidutiniškai apie 124,78 Eur. Garantuoto mokėjimo laikotarpio trukmė gali būti įvairi, tačiau negali tęstis ilgiau nei pensijos gavėjui sueina 80 metų. Po to, kai garantuoto mokėjimo laikotarpis baigiasi, gavėjas ir toliau gauna pensijos išmokas, bet jos nebėra paveldimos“, – sako L. Načajienė.

Šio anuiteto atveju išmokos bus šiek tiek mažesnės nei paprasto standartinio pensijų anuiteto. Tačiau jeigu asmuo mirtų nesulaukęs garantuoto mokėjimo laikotarpio pabaigos, likusi neišmokėta suma atitektų paveldėtojams, priduria ekspertė.

Atidėtojo anuiteto lėšos – paveldimos iki 85 m.

Antroje pakopoje pasirinkus atidėtą anuitetą sukauptos lėšos ne tik užtikrina stabilias išmokas, bet ir yra paveldimos. Pensijų išmokos yra mokamos iš pensijų fondo, kaip periodinės išmokos, o neišmokėta suma ir toliau yra investuojama.

„Iš pensijų fondo 85–90 proc. išmokos nuo visos sukauptos sumos yra mokamos iki asmeniui sukanka 85 metai. Išmokos, remiantis 30 tūkst. sumos pavyzdžiu, preliminariai gali siekti 106,14 Eur. Jei asmuo gyvena trumpiau, ši sumos dalis yra paveldima“, – pasakoja ekspertė.

Kai asmeniui sukanka 85 metai, anuiteto išmokas (likusius 10–15 proc.) ima mokėti „Sodra“ ir moka iki jo mirties. Išmokos tuomet (30 tūkst. Eur atveju), siekia 106,17 Eur ir nėra paveldimos Tačiau, kadangi jų dydis priklauso nuo fondo investicinės grąžos, galimai ilgajame laikotarpyje jis bus didesnis.

„Trečioje pakopoje pensiją kaupiate savarankiškai, todėl visos sukauptos lėšos priklauso jums ir yra paveldimos. Taip pat galite rinktis ir anuitetą jūsų pasirinktoje draudimo bendrovėje. Nuo pasirinkto anuiteto tipo priklausys, ar dalis neišmokėtų lėšų bus paveldimos“, – teigia ekspertė.

Kodėl verta rinktis anuitetą?

Anuitetas apsaugo nuo pavojų – jo lėšų negalima lengvai išvilioti ar pasisavinti. Jos nėra paveldimos, nebent pasirenkamas variantas su garantuojamu laikotarpiu arba atidėtas anuitetas. Tai svarbu žmonėms, kurie nori išsaugoti savo pensijos kapitalą tik savo reikmėms ir užtikrinti finansinį stabilumą.

„Kita svarbi pusė – apsauga pačiam nuo savęs. Vietoje rizikos viską išleisti per trumpą laiką anuitetas užtikrina, kad pinigai būtų paskirstyti tolygiai. Tai padeda planuoti išlaidas, nebijoti netikėtų sveikatos ar kitų gyvenimo iššūkių ir užtikrina, kad net ir ilgiausiai gyvenantys žmonės nepritrūktų pajamų“, – pastebi L. Načajienė.

Galiausiai, anuitetas yra garantas, kad kiekvieną mėnesį gausite stabilias pajamas. Tokia sistema suteikia ramybės jausmą, o sprendimas pasirinkti tinkamiausią anuiteto rūšį turėtų būti priimamas įvertinus savo šeimos situaciją, sveikatą ir asmeninius poreikius.